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IMI顾问委员、中国人民银行原副行长、中国银联股份有限公司董事长苏宁2017年8月16日在横琴新区珠海国际会展中心参加了首期横琴金融大讲堂并发表演讲。演讲从征信体系的由来、体系建立过程中的问题、以及如何建设征信体系三方面展开。

一、征信体系的由来

市场经济是信用经济,没有信用做支撑市场经济没有办法发展,改革开放以后各种改革措施不断,但是对诚信和信用体系的建设,开始发力不够,重视不够。但是随着市场经济进一步发展,大家越来越感到如果没有信用、没有诚信,那么经济发展、改革发展、市场化发展就没法进一步深入。特别是随着金融业改革,过去我们是专业银行体制,工商银行管工业、农业银行管农业、中国银行管进出口,这种专业化的分工体系下,企业只能在一个银行贷款。随着改革深入,这种界限被打破,商业银行从过去的专业银行,变成了综合经营性银行,企业可以在各家商业银行开户贷款。信贷管理的一些问题越来越突出,多头开户,欠债不还,在这个银行欠钱到那个银行接着贷款很普遍,于是整个行业普遍希望能够加强信用制度建设,防范金融风险,来确保银行能够不断地支持企业的发展,而企业又能够按期偿还贷款。

在这种情况下,人民银行开始进行这方面的探索,所有企业要想在银行贷款,先要在人民银行开一个贷款证,你去贷款时拿这个贷款证到银行,就会把你的贷款登记上去,你是否偿还都有记录,有案可查了,对防范风险起了很大作用。

在这个基础上,人民银行也提出来,是不是在贷款证制度上做成银行信贷资讯系统,这个事情向时任总理朱镕基汇报以后,朱总理觉得很重要,要求尽快实现全国联网的信贷资讯系统,同时也提出要进行全国的个人资信试验,大约1999年时,在上海开始了个人资信业务,来做个人征信的试点。随着试点的深入和人民银行的信贷征信系统进一步发展,人们越来越意识到需要有一些系统上的帮助,需要有系统来保证,也就提出了尽快建立征信体系。

二、体系建立过程中的问题

什么是适合中国的征信体系?怎么建立这样一个体系?是采取政府推动,还是采取市场化建设?到底应该怎么建才合适?从当时的整个国际情况来看,我们也发现,征信体系实际上是一个高度规模经济或者说高度集中的产业,很多国家都是由极少数的大型征信机构覆盖全国,而且实际上还不是所有国家都有征信机构,美国三大征信机构基本占据了全球的主要征信市场。这个道理也很简单,如果有好几百家公司,每家公司只针对一部分企业、或者一部分地区、一部分行业做征信的采集和服务,商业银行要和所有公司联网,才能知道客户在哪个银行有不良资产,否则它只能知道这个企业在少数几家商业银行里有不良资产,做不到全覆盖。所以在国外也是不断地竞争合并,从原先几百家、几千家小型公司归并成三大征信公司,不光在美国,而且业务覆盖全国。也就是说,征信行业要求覆盖越广,越有竞争能力。

再一个问题是征信体系收集什么信息?是收集正面信息还是收集负面信息?毫无疑问,如果征信体系既吸收正面信息,又收集负面信息,它更容易判断一个对象的资信情况和信用情况、信用能力,信用这个东西是两个方面的问题,一个是还款意愿,一个是还款能力。当然有了正面信息之后,可以更容易判断你的还款能力,当然是最好的事情,很多人说,我们既要收集负面信息又收集正面信息。但是对商业银行来说,我的正面信息是我的财富,可以帮我发现和留住好客户,如果被别人发现以后会形成恶意竞争,只采集负面信息可以免除这些问题。但是负面信息同样存在外部效应问题,部分银行已经为负面信息付出代价,可能不愿意其他银行搭便车。因此,很多国家采取强制办法,国家成立公共征信机构,收集提供负面信息,不提供正面信息。

再一个问题,采取分散建设还是集中建设的问题,当时有很多说法,先采取建立分散的征信体系,然后再把它联合起来,建立全国统一的征信体系,这样建设更容易一些。比如我们建立诚信横琴,在这个地区先做起来,然后把各个地区联网联起来。但是确实有个很大的问题,市场企业,不是在一个地区经营的,它在全国经营,甚至在全球经营,我们的个人也好,企业也好,都在全国到处活动,甚至在全球活动,所以搞征信体系的话,单独在一个区域是不行的,至少是全国的甚至是全球的。一个国家要建立征信体系的话必须是覆盖全国的,而不止是一个区域,当然我们不妨碍一个区域先行,但是最后必须是一个覆盖全国的征信系统,这也是当时争论比较大的问题,当时人民银行决定,还是下决心,一次性,一下子建立一个全国的统一征信数据库,国务院也很支持这个政策,你们去搞全国统一的征信系统,而不是采取各个地区分散建设,以后再想办法联网合并。在这样的政策下,人民银行就加快了这样的系统建设步伐,一次性建成一个全国统一的系统,各个地区在这个系统上进行联网和查询。

三、如何建设征信体系

我觉得是两种方法,一种方法是依托现在已经建立的征信体系,把各个部门收集的不良信息放入这个体系,那么商业银行在审查贷款时,对有不良记录的企业和个人限制发放贷款,来促进这些单位和个人,减少在其他领域的失信信用,这是可以做到的,过去也有这样的案例;另一种方法是继续建立独立的行业征信机构,来促进这个行业的信用水平提高。不管哪种方式,首先要解决信息收集的问题,第二是信息使用问题,必须有使用者,有助于形成激励和惩戒机制。从目前来看,行业政府的作用可能会比较大,各个部门都掌握一些信用信息,都会掌握一些不良记录,能不能共享起来?从过去的情况来看,很难,我们各个部门之间有的时候信息很难互相交流起来,没有政府的推动很难集中在一起。集中起来以后,维持这样一个系统,关键是谁来查询,随着系统投入使用以后会有改善,但开始时还是要政府推动。所以,要想按照国务院的要求,建立覆盖全社会各个行业信用的征信系统,政府在里面起的作用很重要,一个是信息采集,一个是信息查询。当然,这里有个商业可持续的问题,如果由政府机构来搞,有财政投入就做起来了,如果要是由社会机构来搞,还得让它有收入,不像银行信贷的征信系统就比较简单,企业要贷款,商业银行要放贷,它要保证偿还,只要能偿还,就降低了成本,减少了不良率,出点钱查系统,是非常愿意的事,所以很容易持续下去。

所以,要加快社会诚信体系建设,建立覆盖全社会的征信体系,这些问题如果处理不好的话,或者建立起来用不了,最后达不到它的效果。实际上是两条道路,一条道路就依托金融信息的征信平台来做,一个就是单独搞一个,两条路都是可以的,但是这些问题必须解决,否则的话就是钱也花了系统也建了,信息收集不上来,收集的信息也没人看,这解决不了提高整个社会的信用水平问题。也就是说,虽然建了系统,但是没有建立起一套惩戒和激励机制,就起不到作用。

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