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摘要:自古以来就存在民间借贷行为,在当代经济高速发展的时代,这种古老的交流方式依然没有改变,相反其通过不断的变化已经融入到社会各行各业之中,为社会的发展发挥着重要的作用,但是我们载肯定民间借贷行为并为之鼓励的同时,也应当看到这种行为存在的风险,一种借贷行为如果没有很好的规则进行规制,其必定会走上损害他人的极端方向。本文就对民间借贷的风险问题进行分析,并指出如何对这些风险进行有效的管理和控制,更好的规范民间借贷行为。

关键词:民间借贷    风险控制    管理方式

对于民间借贷行为的理论概念在当前还存在不同的认识,但是民间借贷行为确实已经在我们当前社会获得了认可,通过民间借贷行为能为个人、企业以及其他的社会主体的发展提供充足的资金支持和保障。另外,在长久的借贷历史过程中,各个时期基本上都对民间借贷的相关法律问题进行了规定,在我国当前法律中,民间借贷主要存在于《合同法》、《民法通则》等民事法律之中,那么民间借贷行为在当代应当有什么样的效力以及我们应当如何认识?

一、民间借贷存在的风险认识

民间借贷行为毕竟不同于我国正规的金融借贷,因此民间借贷难免在实际行为过程中出现这样或者那样的问题,根据当前我国经济发展的现状以及我们对于民间借贷行为的分析可以看出,民间借贷存在的风险主要体现在以下几个方面:

1.违约情况经常发生

我国的民间借贷行为的手续一般都比较简单,而且很多情况下进行民间借贷行为双方当事人一方或者双方的法律意识相对淡薄,因此很少能够认识到民间借贷行为有可能存在的后果,因此在要求抵押、违约赔偿等方面的认识不够,致使在民间借贷的过程中存在很多违约的情况,正因为违约成本较低而出现的违约造成了民间借贷的风险程度较高。

2.高利贷带来的不利影响

民间借贷行为的发生主要在于借款人急需要用钱,正是因为这个急字为高利贷的出现提供了平台,但是高利贷的民间借贷行为所具有的负面作用是巨大的,比如借款人借款时是为了应急使用,等应急结束后,往往会产生不支付借款的情况,另外还有的时高利贷行为是具有极大利润的,这就可能致使一些人为了放高利贷而挪用公款等。

3.民间借贷行为可能使企业出现新的问题

在市场经济中企业的生产和发展都和资金有着密切联系,因此企业为了生产往往会在无法获得正规金融机构资金支持的时候,选择民间接待筹措资金,但是企业的发展具有不可预期性,其风险也是普遍存在的,因此即使在企业获得民间借贷资金后,如果企业经营不善依然有可能出现继续亏损,如果不能认清企业未来的发展,那么企业必定会继续进行民间借贷,如此下去,企业就很难继续,当然其所欠资金也很难还上,对双方都不利。

从以上分析可以看出,民间借贷具有一些优势的同时也存在着极大的风险,如果不能通过多种手段对这些风险进行控制,那么未来市场的运作必定越来越混乱,市场诚信机制也将崩塌。

二、民间借贷风险控制措施

民间借贷风险时多样的,因此我们载解决民间借贷风险时要考虑具体的情况,针对我国当前民间借贷过程中存在的一些问题,笔者认为应当重点从以下几个方面进行解决:

1.通过宏观调控规范民间借贷行为

市场中资金配置的不平衡时造成民间借贷行为发生的重要原因,因此在规范民间借贷行为时要重点针对当前市场的配置进行,消除民间借贷的负面影响,建立起良好的规范体制和公平、公正的借贷理念,比如对我国金融机构的信贷条件进一步放松,让国家金融机构的服务能够覆盖更多的社会主体,减少市场主体的资金压力;通过法律法规的规定,为民间借贷行为进行“正名”,将民间借贷行为吸收到国家社会配置资源的领域,赋予其灵活性的同时并进行规范和控制,进而除弊兴利。

2.加强民间借贷自身建设

随着市场经济发展的深入,市场主体对于资金的需求以及社会资本闲置的现状必定会为发展民间借贷提供肥沃的土壤,因此在通过外部机制对民间借贷进行控制的同时还要加强民间借贷的自身建设,比如对民间借贷的一些条件和要求进行限制,防止高利贷情况的发生;重视宣传教育作用的发挥,提高人们的法制观念,使人们可以更加理性地判断是否需要民间借贷,或者如何使民间借贷更好地维护或增进自己的利益,促使人们以更完善的方式从事民间借贷。或者通过对其他方面的规定积极地削减民间借贷的负面影响。

3.加大治理民间借贷侵权行为

民间借贷侵权行为的发生很大程度上阻碍了正常的社会资源调配,因此国家和社会都要有所行为,严格控制民间借贷行为侵权情况的发生,首先时加大法制宣传力度,提高人们的法律维权意识;其次政府要严格依法行为,对于侵权人依法严厉打击。

结语

积极有效的民间借贷行为能够为社会资源的调配提供帮助,通过民间借贷为经济主体提供更多的发展机遇。但是,对于当前我国民间借贷行为存在的一些风险也要引起重视,加强监督和控制,尽量避免出现侵权行为。

参考文献:

1.王子元:《浅论民间借贷的合理性与合法性》,载《经济发展》,2013年第10期,第30页。

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