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近年来征信系统在防范金融风险、促进社会治理、助力普惠事业发展等方面发挥了重要的基础性作用,成为助推社会经济文化发展的加速器。中国特色社会主义进入新时代后,社会对征信信用信息的需求更为迫切,创新、共享、可持续征信需求与不平衡、不充分的发展成为当下征信系统建设的主课题,为征信供给侧结构性改革指明了方向,提出了要求,只有不断完善征信系统,才能适应新时代发展需求。 


征信系统对于社会发展意义重大


防范金融风险,维护地区金融稳定


习近平总书记指出“防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题”。征信系统设立的初衷,就是为防范金融风险,为促进金融业发展提供服务。征信信用信息的互联共享遏制了“多头借贷”“诈骗借贷”“骗取政策补贴”等失信乱象。征信系统“关联关系查询”、“对公业务重要信息提示”等征信产品的运用,帮助金融机构理清复杂的经济利益关系,迅速梳理“优劣客户”,判定异常交易,对金融机构贷后管理和风险评估起到较强的警示作用。征信系统分行业、地区、出资人、投向、大户等多维度展示资金流动链变化的大数据分析能力,帮助监管机构及早识别和发现风险苗头。征信系统的出现促进金融机构风险防控能力增强,审贷效率提高,贷款不良率降低,催收成本节约,也促使政府相关部门和金融监管机构守住不发生系统性金融风险底线的能力得到提高。


缓解信用信息供需矛盾,促进经济增长


现代市场经济是信用经济,社会对信用信息的需求十分迫切,构建现代化经济体系必须以完善的社会信用体系建设为基础,核心是征信系统的建设。征信系统产品开发和服务创新,增强了金融服务实体经济能力,推动经济的中高速发展。从信用供给侧角度看,征信系统为社会储备了9亿自然人、2500万户企业的信用信息,是国家规模最大、市场化程度最高的信用信息基础数据库,涵盖着市场经济发展中最核心的信用信息,开通窗口、互联网、自助机等多种查询渠道,查询网点遍布全国各地,提供的信用信息成为金融机构风险评估、政府行政管理、金融监管机构履职、公众信用评定等方面的考量因素,为金融机构风险防控提供了抓手,为“大众创业、万众创新”创造了融资机会,为中小微企业和“三农”发展节约了融资成本。征信系统信用信息的有效供给,拉动社会资金投入的增加,带动了社会消费需求的增长,促进了社会资源的有效配置。据清华大学课题组研究得出2012年“征信系统对GDP增长的贡献占比为4.28%,相当于0.33个百分点的GDP增长率 ”①。


规范社会经济秩序,提升社会治理水平


党的十九大报告提出“推进诚信建设和志愿服务制度化,强化社会责任意识、规则意识、奉献意识”。征信系统有助于社会倡导契约精神、树立规则意识,形成诚实守信的良好社会风气。《国务院关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》印发后,各地纷纷出台联合惩戒备忘录并积极寻求与征信系统的合作,征信信息逐步应用于公检法、政府采购、招商引资、财政补贴、人事任免、表彰评优等多项公共事务活动中,征信系统打击违法犯罪、规范市场行为的作用和功能进一步彰显。在各行各业的共同参与和协同治理下,社会形成一种约束合力,失信“老赖”无处遁形,有效带动了中国特色社会主义核心价值观树立和诚信文化的全面提升,进而规范了社会经济活动秩序,促成了共享共治的社会治理格局形成。


促进社会和谐,满足人民美好生活追求


征信系统维护了社会公平正义,推动了国家法治进程,助力了普惠事业发展,促进了社会的和谐稳定。征信系统的发展完善促使社会更加重合同守信用,市场经济活动中“规则”意识显著增强,社会文明程度显著提高。《征信业管理条例》的颁布,为解决征信系统发展中信息采集、信息使用、信息安全等问题提供了法律保障,国家法律体系得到进一步完善,社会公平和正义得到进一步维护。征信信息实际应用中供不应求的现状,显示了征信业市场的巨大潜力和广阔发展前景,带动了征信业发展,促进了创业就业。征信系统助力普惠金融工程和乡村振兴战略后,金融支持“三农”风险防控有了抓手,越来越多贫困人群“讲诚信、树信用、用征信”意识不断增强,贫困地区的信用环境显著改善,涉农金融机构贷款信心更加充足,扶贫信用贷款得以落地实施,形成良性循环,贫困人群生产生活环境得到改善,社会更加和谐稳定,人民对美好生活的获得感、幸福感进一步增强。


完善征信系统的几点思考


在充分肯定征信系统对促进社会经济发展特殊贡献的同时,必须正视征信系统自身发展和服务社会中存在的短板,如征信信息覆盖面、应用辐射面、产品创新等。在中国特色社会主义“两个一百年”奋斗目标进程中,人民美好生活需要日益广泛,必须站在新的历史方位上,完善征信系统建设,大力提升征信服务品质,更好的适应新时代发展需求,满足人民对美好生活的追求。


抓好数据质量,树立系统权威性


数据质量是征信系统建设的关键,也是征信系统变得“有用”的保障。在信息大爆炸时代,信息量虽大,但低质量、虚假的、失效的信息也多,数据错报、漏报、更新不及时都可能引发异议申请、投诉等情况发生。必须从提高信息质量出发,保持良好的专注力,加强对数据的甄别和反应能力,提升征信信息的含金量,进一步树立系统权威。一要从数据采集源头把控,提高报数机构的准入门槛,督促报数机构加强内部管理和人员培训,完善数据接口标准化建设和对接机制,确保数据来源的可靠性。二要扩大对报数机构数据质量定点监测和量化考评的范围,加强对报数机构数据质量后续的跟踪和监督。三要完善数据纠错机制,积极开展错报、漏报、迟报数据的专项治理工作,确保数据的准确和完整;四要引入数据清理机制,及时屏蔽或清理历史性“僵尸数据”;五要提高征信系统数据更新的频率,加强数据的时效性。


扩大数据来源,增强系统影响力


数据是征信系统的重要资产,也是征信系统安身立命的基础。目前征信系统采集的数据以金融机构信贷信息为主,非银行信息采集面相对较窄,公共信用、互联网信息和行业、部门信息涉入不深不透,成为征信信用信息在社会各阶层应用的掣肘,“守信激励、失信惩戒”的联合机制未能完全实现。需考虑从扩大征信系统应用范围出发,扩大数据来源,增强征信系统对信用的综合评估能力,提高社会影响力。一是建立非银行信息采集标准和规范,统一数据采集格式,打破信息孤岛困局,形成信息共享机制;二是全面推进银证保等传统金融机构接入征信系统,实现征信系统在传统金融机构领域的信息全覆盖;三是积极寻求与相关部委信息共享合作;四是深度挖掘能反映人们日常信用行为的信息,形成对社会公共事业领域信息的覆盖。


保障信息安全,维护系统公信力


信息安全是征信系统的命脉,也是征信工作的重中之重。在互联网高度发达的时代,信息扩散和传播能力非常迅速,征信系统包含众多敏感信息,成为不法分子和网络黑客觊觎的对象,信息安全问题也频频发生,美国艾可飞事件爆出后更是给我们敲响了警钟,加强征信信息安全保护这根弦得时刻紧绷,不容马虎。必需建立严密的信息安全防控网,确保征信信息安全存储和合法使用,维护系统的社会公信力。一是完善法律框架,健全信息安全保护制度,推出对个人隐私保护立法;二是全面推广征信查询前置系统的“技防”要素,充分发挥征信异常查询监测系统优势,加强对征信系统查询事前身份审核、事中实时监测和事后风险排查,及时防范未授权查询和内外勾结倒卖信用信息等问题;三是加强运维管理,尤其是加强网络信息安全人才队伍的培养,遇到网络攻击后,能迅速发现、封堵、修补漏洞,将信息泄露范围降到最小;四是加强征信合规检查的频率,扩大现场检查的范围,严肃惩处违规、违法行为。


创新产品与服务,增强系统竞争力


创新是征信系统发展的引擎,也是促进征信行业蓬勃发展的原动力。云计算、移动终端、互联网+、人工智能等现代技术快速发展,客观要求征信系统产品创新与服务与时俱进。征信系统未来想保持业内领先,满足新时代发展需求,提供人民满意、群众称心的服务,必须不断拓宽征信产品应用领域,将征信产品从风险防控,扩展至商业咨询、价值评估、市场营销等领域,培育多元化的市场需求;必须不断加快征信新产品研发步伐,创新数据分析技术和能力,深度挖掘信息之间的关联关系,提供精准的征信产品;必须不断提高征信服务水平,拓宽征信查询渠道,促进物联网、移动互联网、人工智能等现代技术在征信查询服务中的应用,提升征信查询服务品质。


来源:《中国征信》2018年第4期。

作者:贡伟宏,人民银行西宁中心支行党委委员、副行长。


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