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现代市场经济是信用经济,人民银行建立的征信系统已经成为实体经济高效、安全、低成本运行的润滑剂,系统的服务及相关产品逐步在社会各领域特别是金融信贷领域发挥着无可替代的作用。


基层人民银行作为征信系统的管理者,既要管理辖区征信系统接入机构,确保其合规使用征信信息,防范信息泄露风险,又要充分利用征信系统掌握的信息,为人民银行货币政策分析提供信息支撑。如何履行好职责,是每个基层人民银行征信人都应主动思考的课题。


强化合规监管是防范征信信息泄露风险的必然要求


十九大报告强调“守住不发生系统性金融风险的底线”,这是对金融体制改革提出的要求,也表明国家把防控金融风险放在了更高的位置上。习近平总书记在全国金融工作会议上强调,金融工作要回归本源,要服从服务于经济社会发展。在深化金融改革的同时牢牢守住金融风险底线,就必须强化金融监管,提高防范化解金融风险的能力,而征信信息涉及个人隐私,一旦发生泄露倒卖,对信息主体乃至社会稳定都可能带来无法弥补的伤害。


陈雨露副行长指出,平衡好促进征信业发展和保护个人信息之间的关系,关键是把握好三方面的监管协调:对信息提供方的监管协调,确保信息按照“最低、适用”的理念采集,确保信息准确性;对信息采集加工方的监管协调,确保征信机构行为遵循征信规则的要求,确保公正性和有效性;对信息使用方的监管协调,确保个人征信信息的依法有限使用,维护好信息主体权益。从中可见,征信从采集、处理、使用等各环节,都应遵循“以人为本”原则,在信息主体知情及合法授权下运用于正当用途,如此征信系统才能在全社会树立公信力。基层人民银行负责监管接入机构具体的征信业务,要以积极主动的防范意识和作为,对信息泄露风险早识别、早预警、早发现、早处置,确保征信系统安全。


征信数据分析运用是金融回归本源的重要参考


防风险是金融工作重中之重,“守住不发生系统性金融风险的底线”放在了非常突出的位置。资金在金融体系内空转是不少金融风险滋生的源头,因此,引导资金“脱虚向实”、回归服务实体的本源是防范风险的关键。从未来看,引导支持银行业向实体经济倾斜,重点支持普惠金融、小微企业融资、三农融资、脱贫攻坚方面的融资,是做好金融服务实体经济工作的立足点和突破口。


人民银行征信系统数据是商业银行信贷数据最实时、直观、客观的记录和统计,其数据项目也比较丰富,包括个人贷款及信用卡透支,企业的贷款、票据贴现、贸易融资、保理、保函、信用证、承兑汇票等。作为征信系统日常维护部门,基层人民银行理应积极探索挖掘数据价值,为更完整评估信贷及货币政策执行效果、引导金融更本源支持实体做出贡献。


昆明中支积极履行征信系统管理职责


加强接入机构管理,防范信息泄露风险


2017年以来,昆明中支以实际行动践行全国金融工作会议“培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神 ”要求,严格贯彻落实总行征信管理工作座谈会精神,搭建云南省征信业务管理数据平台,加强对接入机构的合规管理,严守征信信息安全底线。


一是运用数据平台,以问题为导向,精准分析定位机构、管理人员责任,为日常监管提供数据支撑,为内外部追责提供依据,通过对2013-2017年963条执法检查问题数据的分析,为2017年执法检查处罚提供依据,对四家机构处35万元罚款,对四家机构省级(或总行级)、地市级、县级机构问题屡查屡犯、履行管理职责不到位的28个管理人员处7.1万元罚款。二是借助数据平台监测预警功能,实时收集、动态分析接入机构异常查询数据特征,及时发现问题线索,预警风险,实施现场核实,通过对全省2017年16.3万余条异常查询数据分析核查,督促8家机构对异常查询核查中发现的查询授权不规范、共用用户等问题进行严肃问责,其中8家机构对20名查询用户、21名负有管理责任的人员给予经济处罚、年度考核降级并在一定范围通报,人民银行约谈发生问题的8家机构负责人,要求切实落实征信管理工作责任。三是督促所有机构加强征信用户管控,清理睡眠用户,查询用户下降21.5%。


经过一年的实践,改变了过去被动监管、救火式处置问题的监管模式,形成了“制度管人、流程管事、监督管效、问责管总”的征信业务监管工作机制,在全省人民银行及接入机构中逐步建立了“有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职”的严肃监管氛围。


应用征信系统数据为货币政策分析提供支持


近年来,昆明中支探索依托企业征信数据应用分析系统,挖掘本地政府及金融部门关心的信贷数据。例如关注云南辖区贷款大户的名单,大户企业的贷款存量、贷款增量、行业分布及变化等,了解银行大头信贷资金与政策导向的吻合性及风险所在;对政府重点支持行业的企业、重点培育的企业的获贷情况进行关注,了解补短板政策落实及预估经济增长潜能;对“三去”产业获贷企业的关注等,了解中短期政策落实效果及风险等。实践表明,这些分析信息对进一步了解金融机构是否把信贷资金用活、用对,提高评估信贷政策效果的真实性、质量性是非常有价值的。


工作中存在的困难及相关建议


关于防范征信信息泄露风险管理方面


系统的留痕及记录是基层人民银行了解市场风险的最直接、客观的渠道之一。目前因征信系统对部分信息的记录存在真空带或反馈不全面、不及时性等问题,影响非现场全量监管的有效实施。


一是用户信息无法通过系统掌握。企业征信系统重机构加入审核,轻人员及用户管理,分支行无法通过系统直接查询掌握辖区接入机构用户信息;在加强征信信息安全管理的背景下,大部分机构均建立了征信查询前置系统,以统一查询用户接入征信系统,征信系统缺少接入机构前置系统用户与统一查询用户间的对应关系,导致分支行无法直接通过系统掌握辖区真正查询使用征信信息的人员。二是查询行为信息无法通过系统直接获取。基层人民银行辖区接入机构的查询明细记录只能定期向征信中心申请反馈,存在一定的滞后性,查询记录无法直接通过系统按地域、机构进行细分,在分支行征信管理部门缺乏科技人员的情况下,无法开展精确分析。三是缺少查询行为与业务关联度的分析。征信系统掌握了每个机构、用户在时间序列上的查询变化情况,以及每个机构信贷业务发生笔数变化情况,但缺少分地域、分机构的查询笔数变化与信贷业务发生笔数变化之间的关联关系分析,以便于通过关联分析发现违规查询及信息泄露线索。


对此,建议开发个人征信数据应用分析系统,将数据进行脱敏处理后,一方面为人民银行分支机构提供按地区、按机构提取用户信息、查询信息,另一方面加强查询行为与业务关联度的分析,提供违规线索。同时,制定征信系统数据提取、应用制度,为数据分析应用提供制度规范,避免产生新的信息泄露风险。


征信数据运用与货币政策分析


应用征信系统数据说明地域信贷政策效果中,存以下问题。一是与金融统计部门的口径存在差异。金融统计各项贷款涵括贷款、票据贴现、贸易融资、融资租赁、垫款等项目,征信系统数据分项目统计或无对应项目,在说明同一个问题时有落差;二是系统的局限性。如无法提取特定行业、特定地域等的全部企业名单,仅能定位在一定户数以内或贷款金额以内提取,对问题解析无法兼具代表性和全面性;三是资源的局限性,如无法获知“三去”产业、补短板企业等的目标企业名单以做进一步建组分析等,对信贷质量的核心问题无法具体说明等。


建议完善征信数据应用分析系统,实现特别目标企业群名单的全量提取,及按行业、地域、贷款项目等的自由组合选择提数等,满足多元的信贷政策分析需求;开发查询量及信贷业务量变化的关联分析模块,分析预测一个地区信贷、经济的活跃程度;开发政策落实提醒功能,即根据一段时期的国家政策要求,对各辖区政策落实表现出的信贷数据好及不好进行提示,以引导基层人行加强关注分析等。

作者:刘莹,人民银行昆明中心支行党委委员、副行长

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