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现代金融体系的运转,离不开信用生态的支撑。征信作为信用生态体系中的重要环节,在数据与应用之间发挥着桥梁纽带作用。


经过十余年的发展,征信系统的建设为金融机构了解客户提供有效方式,征信系统在为金融机构防范信贷风险、提高贷款效率、实现银行间信息共享、增强社会公众信用意识、加快社会信用体系建设等方面发挥了重要作用。


下面以笔者所在的银行业务流程为例简单介绍征信使用流程。


贷前:带着征信去尽职调查


在客户向银行提出授信申请时,要求客户提供全套基础资料的同时必须要提供企业信用报告授权书(法人的个人信用报告查询授权书视实际需要而定),明确告知申请人在整个授信业务周期内会查询其征信信息,用于核实其身份信息及其他信用进行信贷业务风险管理,并会在发放贷款后将其信贷信息上报征信系统,如若产生不良信贷信息,也会将不良信贷信息上报征信系统。


根据企业提供的授权书将客户按银行要求添加到征信系统后,查阅征信报告掌握企业在各家银行融资总量、信用业务状态、业务种类等,通过与财务报表相关科目进行计算,粗略掌握企业的融资及需求情况。


带着征信报告提供的内容,前往企业做尽职调查,通过银行流水核实贷款用途,了解企业的融资成本、融资集中度等,全方位把握企业的融资情况。


贷中:再次查询确认信用情况


在贷中审查、审批阶段,为了避免因申请主体的贷款五级分类下调、信贷业务余额大幅变动、发生申请人股东变更等重大事项、导致申请人的信贷资质变化、出现多头借贷、风险承担能力和还款能力变化等情况的发生,客户经理登录征信系统进行再一次查询,获得最新征信报告提交审查人员,审查人员通过对征信报告进行审核后,进行贷款的审批。


贷后:上报信息并进行贷后管理查询


为了更好地对已发放贷款进行管理,银行要求客户经理登录企业征信系统对借款人、担保人的信用报告进行贷后管理查询,客户信用业务五级分类有无下调、合作金融机构数量变动,融资余额变动幅度。


客户经理根据信用报告反映的情况,前往借款人及担保人经营生产场所对企业经营生产、财务、人员变动情况进行认真调查,全面了解借款人的整体还款能力,根据征信报告的特殊情况有针对性地逐一核查,及时发现潜在风险,将发现的风险事件上报风险管理部门,调整并更新企业征信数据,做好风险防范措施。


应 用 成 效


识别贷款用途,破解信息不对称


信贷客户永远会比银行更了解自己企业的状况。


信贷客户基于各种原因的考虑,会不愿意让银行知晓某些信息,客户经理通过信贷客户提供的资料并不能全面了解这些信息,尤其是关联企业的信息。


银行可以通过登录企业征信系统查询客户的信用报告了解更多信息,减少与客户之间信息不对称可能带来的风险。


准确评估风险,缩减风险敞口


商业银行可利用征信系统中所收录的企业信用信息消除信息盲区,了解申请授信企业在他行的借贷及担保情况,以此确定企业的自有负债情况及隐形负债情况,进而准确地评估企业的风险,合理确定授信额度,减小风险敞口,平衡风险和收益。


关注企业信用变化,寻找营销机会


征信系统不仅能够协助银行客户经理识别风险,还可争取营销机会。


例如关注大型客户的融资情况变动,在企业贷款到期前主动营销,同时做好资金留存工作,减少因还贷造成资金减少。


通过关注企业银行承兑汇票到期天数变化,出现大额小于30天的票据,适时推荐客户办理承兑汇票,增加本行融资规模和收益。


综上所述,企业征信系统是商业银行公司业务了解客户的重要抓手,贯穿于信用业务的贷前、贷中、贷后。


  • 中华人民共和国《企业征信业务备案证》编号:14003 人民银行备案信用代码:G1015010301246690U
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