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金融信用信息基础数据库(以下简称金融征信系统)运行十二年以来,在商业银行客户信用风险防控工作中发挥了重要作用。近年来,国家信用体系建设、互联网金融和大数据技术发展迅速,为金融征信系统发展提供了机遇,同时也提出了问题和挑战。本文从职能定位、资源采集、信息服务、运行应用四个角度,对金融征信系统变革发展提出相关意见建议,供金融征信系统运行管理和查询使用机构参考。


强化在金融征信领域的主导地位


《征信业管理条例》(国务院令第631号,以下简称《条例》)将金融征信系统职能表述为“为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务”,作为层级较高的法律文件,《条例》专门设置一章,将金融征信系统放在整个文件的突出位置。《社会信用体系建设规划纲要(2014~2020年)》(以下简称《纲要》)将金融征信系统规划为“金融业统一征信平台”,金融征信系统与行业信用信息系统、地方信用信息系统、社会机构信用信息系统并列,共同组成我国社会信用信息系统的四大支柱。从相关表述看,无论是国家法律还是行政政策,对金融征信系统的定位都很清楚,就是在金融征信领域应具有主导地位。

近年来,先后有国家发改委发布《涉金融失信黑名单管理暂行办法(征求意见稿)》、中国银行业协会发布《中国银行业失信人管理办法(征求意见稿)》,有关失信信息在形成机制上与金融征信系统类似,在信息内容上与金融征信系统有交叉,如相关制度发布,将形成金融征信信息多头管理、多头应用格局,与金融征信系统的“金融业统一征信平台”发展方向背离。对相关行政及行业动态,金融征信系统管理部门和运行机构应予以充分重视。

强化“在金融征信领域的主导地位”,即要求现有的金融征信系统与未来的金融业统一征信平台之间要进一步“名实相符”。强化措施包括但不限于:修订金融征信系统管理暂行办法,厘清金融征信系统与行业、地方、社会征信系统之间分工协作、共同发展的关系,为金融业统一征信平台建设提供“辅导员”;增强社会信用体系建设部级联席会议协调力度,明确金融征信系统对金融信用信息资源的统筹职责,确立金融征信“话事人”地位;在金标委组织下,构建完善金融征信数据标准体系,夯实金融征信标准“主基座”;引入分布式数据库、云计算、模糊匹配、数据实验室、分析挖掘建模等先进的大数据信息技术,推动金融征信系统成为征信业技术应用领域“风向标”。


以金融信息为核心  积极拓展信息类别


“促进金融业发展”是设立金融征信系统的根本目的。信息主体的金融记录应当成为金融征信系统的核心内容。按照国民经济行业分类,“金融业”包含4大类21组29小类,除一般认识的银行、证券、保险行业外,还包括金融租赁、财务经纪、消费信贷、小额信贷、理财、基金、融资融券、资产管理、期货期权、信托、典当、住房公积金、养老金、资信评级、控股服务、支付结算、外汇兑换等。以“金融业统一征信平台”为建设目标的金融征信系统,需要深耕上述金融领域,逐步实现对泛金融业信息的全面覆盖。

值得注意的是,P2P、众筹等互联网金融业务,也符合国民经济行业分类“6990其他未列明金融业”中“与资金分配有关的其他金融媒介活动”形态。在推动《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《非存款类放贷组织条例》发布的同时,建议金融征信系统加快对非银行借贷信息的采集,着力将“网络金融征信系统”“动产融资登记系统”所掌握的P2P、小贷、融资租赁、动产质押等信息迁移金融征信系统,实现相关信息的“并库”使用,并将信息范围向理财、融券、第三方支付、催收追偿等金融纵深方向发展。

“防范金融风险”是金融征信系统的重要使命。信用风险是诱发金融风险的重权重因子,而信用风险绝不仅仅是由“借钱不还”行为体现出来的,而是由广泛的损誉、失信、违约、违规、违法以及各种风险偏好行为所综合体现出来的。要落实好“防范金融风险”使命,金融征信系统就需要突破金融信息范畴,向内容更丰富、类别更多样的大数据领域延展。建议金融征信系统在司法行政、行业管理、公共服务、经济民生、商务社交等方面,稳健规划,积极行动;可考虑与行业、地方、社会征信机构进行合作,优先将通讯电信、水电煤气、交通出行、旅游住宿、房产抵押、教育职业、电商社交等民生信用信息纳入采集范围。在丰富信息类别的同时,扩大系统覆盖群体,尤其暂无金融记录的小微企业和青年人群体,以便更好地满足《规划》对金融征信系统“进一步扩大信用记录覆盖面”等要求。


提升金融服务品质  推广经济民生服务


“提供信息服务”是金融征信系统的重要职能。作为当前金融征信系统的主要应用群体,商业银行公司金融、个人金融、银行卡、信贷管理、授信评级、风险管理一直是应用金融征信信息的主力专业,这些专业可以归纳为商业银行传统信贷业务条线;在近年国家经济新常态大背景下,商业银行各专业都在严控客户信用风险,传统信贷业务条线以外的其他业务条线,对金融征信信息也有旺盛的应用需求,如私人银行、网络融资、电子银行、金融市场、资产服务、投资银行、支付结算等等。为进一步协助商业银行防控好客户信用风险,建议金融征信系统能够扩充信用报告查询原因,支持非信贷业务的查询需求,扩大信用报告在商业银行各业务条线的适用范围。

除商业银行外,证券公司、保险公司、基金公司、信托公司、资产管理公司、融资担保公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费信贷公司、小额贷款公司等金融机构,也有相当数量已接入金融征信系统,开展信息查询应用工作。这些金融机构与商业银行共同组成了金融征信系统的“主力客户群”。考虑到不同金融机构、不同业务背景查询使用金融征信信息的情况,对多角度观察信息主体信用状况及趋势,如多头融资、过度融资、高成本耐受、多边时序违约、类型金融偏好、跨行业金融需求等,具有积极作用。建议金融征信系统“聚合”信息主体多维金融记录和征信查询使用记录,提升征信信息附加值,提高金融征信系统主体服务品质。

金融征信系统是社会信用体系的重要组成部分,承担国家对社会成员“守信激励和失信约束”的联合奖惩职责。金融征信信息对经济民生各领域都有应用价值,如客户申请电信业务,通讯公司可根据其金融征信记录进行差异化处理,无金融违约记录的可办理后付费业务,有金融违约记录的则办理预付费业务;再如社会招聘、职务提升,用人单位可以调阅相关人员的信用报告,一旦发现助学贷款逾期不还或拖欠大额债务,则可考虑免予选用等。

金融征信信息在经济民生方面的应用有效性可通俗理解为,各行各业办事都要考虑对方是否讲信用,而“欠钱不还”是不讲信用的最有力、最直接的表现形式。为提升金融征信系统在经济民生领域的影响力,建议加强金融征信信息应用场景建设,拓宽信用报告在经济民生方面的应用范围,如在公务员招聘和通讯、航空、铁路、出境等公共服务行业推广使用信用报告,以及依托商业银行,拓展信用报告在便民生活、缴费结算方面的应用。


变革运行管理方式  推动信息便捷应用


在运行管理方面,金融征信系统信息更新时效有待提升。目前制约信息时效的因素主要在运行方式上,一是数据库架构及技术陈旧,入库数据需要定期在数据分库间进行“迁移”,才能完成应用数据的信息更新;二是软硬件及数据加载规则有待优化,日常报文长时间排队等待入库的情况时有发生;三是人工调度、审批手续复杂,造成变更报文处理迟滞,以“征信数据删除申请表”为例,相关申请审批手续除增加申请、审批双方的案头工作外,对控制删除信息数量、保障删除操作合规性并无实际意义。建议金融征信系统借助二代建设契机,引入先进的数据库架构,提升软硬件性能,提高数据加载处理自动化水平,压降数据更新时滞,将金融征信系统打造为数据处理高效、查询响应快捷、质量管理透明、信息调用灵活、系统运行平顺的一体化数据平台。

在信息应用方面,金融征信系统目前只提供信用报告等制式化信息产品,不能完全适应不同金融机构、不同金融业务之间的差异化信息需求,如大型商业银行更需要订制化信息产品,以便和行内信息进行组合应用,而中小金融机构更偏好制式化信息产品,以便“拿来即用”。建议金融征信系统在信息产品化过程中,并行考虑产品形态的制式化和订制化模式、产品调用的封装式和挖掘式模式、产品获取的查询响应和主动推送模式、产品渠道的用户登陆和专线接口模式,提升金融征信信息应用的灵活度和便捷性。

在优化完善现有信息产品方面,建议金融征信系统进一步细化产品内容、优化展示方式,如将企业征信明细查询结果(借据级信息)纳入企业信用报告中展示;在逾期类重要提示产品中提供逾期业务种类、笔数、金额、所在地区信息,将新开账户提示优化为新增大额贷款或透支账户提示;在关联查询产品中增加有关金额、占比等关联关系属性数据以及体现担保关联中被担保业务的所属机构等;在评分产品中将客户基本信息和非银交易信息纳入评分模型并提供特征变量分值等。

在新产品开发方面,建议金融征信系统着力开展非银金融信息的产品化并提高相关信息的覆盖面,如证券、保险、融资租赁、P2P、小贷、信托、资管、养老金等信息已不程度地纳入金融征信体系,但机构覆盖(如证券保险等机构接入数量)、时效覆盖(如养老金缴存等信息更新)、地域覆盖(如报送公积金缴存信息的地区)和展示覆盖(如已接入但未展现在信用报告中的P2P等信息)还有待提升;在拓展信息来源、丰富信息种类的基础上,建议金融征信系统整合研发出反映客户身份特征、行为特征、金融交易特征、风险偏好特征以及可用于防范欺诈风险等更多的征信新产品。

作者单位:中国工商银行管理信息部

原文刊发于《中国城市金融》2018年第4期


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