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近年来,以美国为代表的国外个人征信市场基于互联网、大数据、云计算的征信新业态、新技术不断涌现,并以此推动个人征信产品迅猛发展且呈现一系列新趋势:一是征信机构从依靠采集传统个人信用信息逐渐扩展到开始采集传统信贷数据之外的替代数据(alternative data);二是征信机构开发的个人征信产品与互联网、大数据以及生物识别技术等深度融合;三是征信产品和服务从之前单一面向机构客户逐渐转向直接面向消费者个人;四是个人征信产品从传统的金融领域应用逐渐渗透到社会经济活动的多个方面。与此同时,经过十余年的发展,我国个人征信产品在种类上日益丰富,在提供方式上日趋便利,在应用领域也逐步拓展,然而,与美国征信市场产品相比尚存在着一定的差距。本文通过介绍美国主流个人征信产品发展的新趋势,以期为我国个人征信产品的开发和创新提供一些借鉴和思路。


美国主流个人征信产品及发展新趋势


美国个人信用报告发展的新趋势


个人征信服务的核心产品是信用报告。个人信用报告是一家征信机构数据库内收录关于个人信用信息的汇总,是个人的“经济身份证”。美国个人信用报告产业链成熟,流程清晰,即:征信机构向金融机构、第三方数据处理公司以及公共记录信息公司等采集广泛的数据;然后依据美国信用局协会制定的标准数据格式对数据进行标准化加工处理并形成信用报告;最后,积极推动信用报告应用于经济和社会生活的各种场景。


目前,美国个人信用报告中个人信息采集的广度和深度得到进一步拓展,而这一趋势背后是普惠金融逐渐成为国际共识。2016年G20杭州峰会正式发布《G20数字普惠金融高级原则》,认为数字金融服务与有效监管对缩小普惠金融差距仍至关重要,该原则鼓励替代数据在征信业中的应用。替代数据是指传统信贷偿还数据之外的数据,包括电话费、公共事业账单和地址变化记录等内容。替代数据的采集和应用为解决普惠金融之困提供了信息渠道、技术手段和创新思路。目前,益百利采集了房租交纳信息作为替代性数据纳入个人信用报告,帮助租房者享受到更好的租房和金融服务,这对于传统信贷信用记录缺失的消费群体尤为有用。此外,费埃哲、艾可飞和律商联讯(LexisNexis)联合采集有线电视、电话、公共事业缴费和移动电话缴费信息,环联(Transunion)积极整合大数据(包括消费者每月支付规模、消费者改变住所的频率、账户历史等)与传统数据,既丰富了现有信用报告的内容,也便于其研发和推广替代评分系统。


个人信用评分发展趋势


个人信用评分是美国个人征信市场上另一基础产品,其通过数字较为直观地反映出消费者将会在信用债务中违约的相对可能性。美国征信市场上最主要的信用评分是FICO评分,此外还有Vantage评分、FAKO评分等。


目前,美国个人信用评分产品的应用呈现出不断深化和拓展的新趋势,从深度上看呈现出从最初的评估违约风险,逐步扩大到整个信贷生命周期,应用于信贷审批、风险定价、额度管理、风险监测以及催收管理等。以FICO信用评分为例,按照信用风险管理用途的不同可以分为欺诈风险评分、破产评分、收益评分和债务催收评分。从广度上看,美国个人信用评分已经从传统的信贷领域向就业、企业咨询、保险、医疗、教育等新兴领域拓展,征信在公共服务和社会管理领域开始体现重要作用。例如环联开发的“司机风险”(Driver Risk)评分产品,整合了司机的违规记录并高效地识别出司机违约的可能性,帮助保险公司节约成本,提高了收益。


反欺诈和身份管理产品发展的新趋势


反欺诈产品也是美国个人征信市场的一项重要产品,该产品通过对数据进行分析,设定多种可能的欺诈规则,并尽量从多个途径获取信息进行交叉验证,可以帮助信息使用者及时发现各类欺诈行为。益百利早在1988年就已经推出了以“猎手”为代表的反欺诈产品,环联于1992年建立了全世界第一个“欺诈受害者援助部”,此外,艾可飞也有自己的身份认证和反欺诈产品。


目前,反欺诈和身份管理类的征信产品也表现出了和互联网大数据技术深度融合的新趋势。2017年3月,艾可飞推出最新的身份识别产品Document Verifier,通过智能手机或安装有网页摄像机的设备比对人脸和护照或驾照的照片,能在数秒之内识别出金融产品的申请人的身份真实性。2017年4月,益百利和技术服务商BioCatch合作,通过个体打字速度和用鼠标浏览网页方式等行为特征开发出在线反欺诈产品,其对识别欺诈者通过自动化程序脚本进行欺诈的行为尤其有效。环联则联合生物识别服务商 ImageWare Systems在亚马逊云服务平台上推出了生物认证管理SaaS服务,利用人脸、声纹和指纹识别技术开发出新的反欺诈和身份管理产品,并取得了一定的成效。


美国非传统互联网个人征信产品发展的新趋势


传统的征信机构通常从各类公共部门和授信机构采集信用信息,对外提供征信服务以获取收益。而美国新兴的互联网金融机构Credit Karma秉持“基础的信用服务应该免费”的新商业理念,向个人消费者提供免费的信用报告和信用评分,此举给传统的征信商业模式和理念带来了新的冲击。


Credit Karma是一家互联网金融公司,其向个人消费者提供五大类征信产品,包括简版信用报告、信用评分、模拟信用分析、信用监测以及信贷产品的推荐。其中,前四类产品都是直接从环联和艾可飞低价购买并免费提供给消费者。而信贷产品的推荐则是其富有特色的创新型个人征信产品,Credit Karma对众多消费者的数据进行挖掘,并利用算法向消费者发布符合其信用状况的信用卡品牌和贷款产品的广告,并从提供这些信贷产品的金融机构收取广告费以获得盈利,最终实现了三方共赢。


我国个人征信产品发展现状及存在的问题


我国个人征信产品的发展现状


目前,我国个人征信市场最主要的产品提供者是人民银行征信中心。自金融信用信息基础数据库建成以来,人民银行征信中心的个人征信产品发展取得了长足的进步。从产品品种上来看,从最初单一的信用报告,逐步拓展到个人信用报告、个人信用报告数字解读以及个人业务重要信息提示等多项产品,此外,包括个人特征变量和反欺诈在内的多项产品正在研发过程中。从提供方式上来看,从最初的通过人民银行专网为接入机构和消费者提供个人征信产品,逐步拓展到通过互联网个人信用信息服务平台提供个人征信产品,征信服务的便民化程度显著提升。


我国个人征信产品发展存在的不足


一是个人征信产品种类仍不够丰富。随着经济的飞速发展,授信机构在信贷产品生命周期内对征信产品的差异化需求不断凸显,而目前人民银行征信中心主要提供个人信用报告等基础产品,基于信贷全流程管理的多元化增值产品的开发力度有待加强。而拟从事个人征信业务的机构在征信增值产品开发方面虽有所创新,但在整体解决方案等定制化产品的开发方面尚未涉足。


二是个人征信信息采集面较窄。在金融信用信息基础数据库成立之初,人民银行征信中心曾依靠行政力量采集了公积金、税务、法院等部分非金融信用信息。随着市场经济的深入发展,单纯依靠行政机制采集非金融信用信息难以形成稳定持续的内在报数动力,以致该项工作逐渐停滞,而基于非金融信息开发其他增值产品的可行性也受到限制。另一方面,拟从事个人征信业务的机构的信息采集面也较为有限,其采集的数据大多来自体系内部,数据的局限性导致基于此开发出的产品(例如信用评分)的公正性和有效性大打折扣。


三是产品服务未注重面向消费者个人。作为个人征信的主体,每一个消费者需要获得征信服务以了解和管理好自己的信用,在此基础上,良好的社会信用环境才能真正形成。而在我国的个人征信市场上,除人民银行征信中心给个人消费者每年免费提供两次信用报告查询外,大部分拟从事个人征信业务的机构都把业务的重点定位于和信贷机构合作,而对消费者本身的需求重视不够,缺乏相应的产品。


四是产品应用场景存在局限性。除信贷领域以外,美国的个人征信产品广泛应用于保险、医疗、电信和公共服务等多个场景。而目前我国主要的个人征信产品主要局限于信贷领域。人民银行征信中心的信用报告和信用评分主要用于金融机构信贷审批,而个人业务重要信息提示则是助力贷后管理。尽管少数拟从事个人征信业务的机构尝试将其个人征信产品向更多领域延伸,但是该类机构的产品的有效性存疑,影响力也非常有限。


美国个人征信产品发展对我国的启示


积极运用新技术,推动个人征信产品发展和创新


充分利用大数据技术、互联网思维是个人征信产品开发和创新的主要趋势。作为我国最大的个人征信数据库的运行和维护者,人民银行征信中心应积极探索和运用大数据技术,不断创新金融信用信息基础数据库的产品,在利用大数据开发替代性信用评分产品、利用生物识别和隐私保护技术开发反欺诈风险提示等数据类增值产品领域力争取得突破。拟从事个人征信业务的机构应紧跟市场需求,依托线上的海量数据和技术优势,积累数据加工处理、风险管理方面的行业经验与优势,探索市场营销、软件技术支持等工具类和解决方案类的增值产品。


加快非金融信息采集,为个人征信产品的开发和创新提供数据支撑


信息采集是促进征信行业健康发展和持续改进征信服务的根本。《G20数字普惠金融高级原则》鼓励替代性数据在征信业中的应用。因此,对于人民银行征信中心来说,应秉持互利共赢的原则,以市场化的方式充分调动数据源单位的积极性,保障其可以通过征信系统信息分享机制获得市场利益,进一步推动公用事业缴费信息等非金融信息的采集工作,助力普惠金融。


面向市场需求,形成差别化的征信产品服务体系


征信机构只有积极面向市场需求,不断开拓和创新个人征信产品服务体系,才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。因此,我国的个人征信市场应当逐步形成以“基础性和增值性两大类产品体系,面向机构和个人两大类服务对象”的多层次、多样化的产品格局,即面向相关机构,既提供经过粗加工的信用信息的支持,也提供在此基础上的增值产品;面向消费者个人,既提供免费个人信用信息查询服务,也提供个人信用维护和提升方案。


审慎拓展个人征信产品应用领域,实现个人征信产品价值发挥和消费者个人信息保护的平衡


除传统的信贷机构以外,人民银行征信中心和拟从事个人征信业务的机构可考虑根据市场需求在保险、医疗、租赁和公共服务等领域开展征信服务,积极开发并推荐相应的个人征信产品,帮助这些领域的机构做出风险管理的合理决策。同时应坚持个人征信产品“有限使用”的原则,要明确个人征信产品使用的特定用途,取得特定授权,避免个人征信产品的误用和滥用,充分保护个人信用信息主体的合法权益。


来源:《中国征信》2017年第5期   作者:傅德汉   人民银行合肥中心支行党委委员、副行长


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