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      信用报告和信用评分在大多数美国人的日常生活中发挥了重要的作用。这些征信产品所提供的消费者过往的信用信息将决定他们在未来信贷服务中要偿还信用卡、车贷和房贷的利率,以及能否得到这些信贷。

  信用评分是信用报告的数字汇总,可以更加有效地帮助自动化信贷决策,公平,所以在信贷交易决策中用得更加普遍,更受欢迎。信用评分高就意味着消费者可以获得更多、更好的金融服务,消费者有时甚至求助于专业的信用修复机构来提高信用评分。

  2017年7月,一个振奋人心的事情就要在美国信贷市场发生,有1200万-1400万美国消费者(约占美国2.2亿人中的8%)不需要做任何信用修复,他们的信用评分将在一夜之间自动地增加,部分消费者的信用评分甚至可以增加到60分以上,会在很大程度上帮助这些消费者降低信贷利率,享受更多的信贷服务。这个对消费者利好的消息近来引来众多主流美国财经媒体的密切关注。

  信用评分为何自动提升

  什么原因导致美国消费者信用评分的增加? 从2017年7月1日起,美国的三大全国性的征信机构不能从公共记录中采集消费者的法院民事判决和税收扣押这两类负面信息,同时也要求把这两项负面信息的历史记录也从征信报告中删除掉。

  税收扣押(Tax Liens)信息描述的是在消费者税务违约的情况下(未交州或联邦的税收)对其财产的处置,扣押其财产作为担保。民事判决信息记录的是法庭对涉及消费者的民事纠纷做出的处理,主要包括财务纠纷,损失方的债务问题,会产生消费者欠费的法律诉讼。

  在传统意义上,这两项记录被视为消费者信用历史中非常严重的负面标识,并且一般在征信记录文件中会保存一段时间,这些负面信息会不同程度地降低消费者的信用评分。在征信行业,消费者的信用评分是建立在消费者的信用报告的数据基础之上的,被这些信息量大的负面公共记录在信用报告中删除之后,自然不会再信用评分中发挥作用了,那么被删除这些负面公共信息的消费者的信用评分将会被提高。

  为何要消除这些有用的征信记录?

  这些负面消费者的公共记录信息和消费者的信用状况是强相关的,在过去的二十年中,一直被美国个人征信机构采用,作为信用报告和信用评分的必不可少的组成元素。但是为什么近期三大征信机构要删除这些对信用评估非常有效的信息哪?

  三大征信机构采取这样的措施是为了配合最新启动的全国消费者援助计划(National Consumer Assistance Plan)。该计划为了维护消费者的合法权益,对征信数据质量提出了更高的要求。而这两类负面公共信息的数据质量存在问题,而且经常缺少更新,无法达标。

  在美国,对于公众媒体和消费者权益保护者来说,信息的不准确和错误在征信报告中非常常见,征信报告常常充斥着错误和过时的信息。有研究估计严重的错误影响到了约25%的征信报告。

  造成征信报告错误的原因是多方面的,其中最主要的是征信机构的数据处理业务规则不够完善,例如消费者姓名错误匹配是一个常见问题,如果没有额外的信息验证要求,一个关于Joe Smith的法院判决的法庭记录会非常容易记录到另外一个Joe Smith的征信报告中,这就增加了征信报告的错误率。这两项记录常常由于社会保障号被忽略掉,容易导致错误发生 消例如费者的名字被混淆,这样导致了一些消费者的信贷信用评分低于他们的真实信用评分。由于征信报告是可偿付的、雇佣、住房、公共事业和保险等服务的守门员(Gatekeep),美国家庭往往不能够承受错误的判决信息存在于他们的信用报告中所带来的经济后果。

  这些有问题的征信信息限制消费者使用信用卡、车贷和房贷,或者使他们陷入高利贷中,因为信用评分的降低会导致额外的融资成本。例如,如果消费者想获得30年期固定利率抵押贷款,消费者的信用评分是700分,在信贷市场中可以获得4%的利率。然而,如果该消费者的信用评分比较低,只有650分,可能会支付5%。 4%的月还款金额将达到1193.54美元,而5%的月支付额将跃升至1,342.05美元,意味着每月增加148.51美元的付出,在整个贷款的期限内,这一差额超过了53,000美元。许多消费者权益保护者呼吁这种不公平,这些被降低了的信用评分甚至会使一些本来合格的消费者不能够获得房贷来购买房子。

  根据美国公平信用报告法的规定,消费者可以有对信用报告的错误问题提出异议和修改的权力,征信机构有处理这些异议和修改错误的义务,但是在过去,对于征信机构来说,修改消费者这些错误信息的服务并不是很及时和到位。于是,美国的律师往往要处理大量的关于个人征信数据的法律诉讼。美国消费者金融保护局曾经处理了19万起由于信用报告所引起的纠纷事件。

  为了维护消费者的合法权益,美国消费者金融保护局和31个州的检察长针对征信机构和其它公共记录数据集成商的能力进行了长达多年的调查,来保证金融信息的及时性和准确地匹配到正确的消费者。终于在2015年31个州的总检察长对于信用报告的准确性以及对于信用报告错误的纠正等问题达成的协议,制定了全国消费者援助计划,督促征信机构来提高征信告的准确率,这个计划可以说是美国消费者保护者和政府官员长年累月努力的结果,也可以说是长期和征信机构斗争的结果。

  根据合规性的要求,2017年7月1日,美国三大个人征信机构需要删除征信报告中的缺乏个人信息三项标识(消费者完整的名字、完整的地址信息和社会保障号或出生年月)的征信记录,并且还需要定期检查保证这些数据至少90天的更新。

  根据调查统计,目前约96%的民事判决和超过一半的税务扣押信息并没有足够上述三项标识信息。这些负面公共记录对于三项个人标识的缺失是基于保护个人隐私的原因,例如法庭记录对民事判决中的消费者社会保障号做了相应的处理。即使这些记录包含了足够的个人信息能够使征信机构可以将法院判决信息和税务扣押信息准确地放在消费者征信报告中,也不能保证对这些信息是否及时更新。

  根据相当于美国个人征信业协会的消费者数据行业协会(Consumer Data Industry Association, 简称CDIA)的工作人员透漏,三大征信机构根据消费者援助计划的要求也需要删除那些原有旧记录,这个数据删除过程可能需要花上数周的时间。根据这个消费者援助计划,征信机构已经采取了一些信息保护的举措,例如从信用报告中删除交通逃票信息和法庭罚款信息。同样由于数据质量和更新不及时,消费者少于6个月的医疗债务信息也将在9月1日之后不再向征信机构报送。法律界对征信机构的这种变化持欢迎的态度,认为可以在一定程度上避免了征信报告中的包括混淆消费者在内的一些常见错误。

  将带来的影响

  个人信用报告中这些负面的公共记录的删除对于消费者和信贷机构都会产生影响,特别是对于房贷业务。

  根据FICO开展的一项研究表明,有1200万到1400万美国消费者,约占美国总人口的8%,由于有法院民事判决和税务扣押等负面信息,删除之后会提升信用评分,可以获得不同程度上的受益。其中,大部分人会看到FICO评分增长在1-19分之间,100万到200万的消费者会有20-39分的增长,而30万左右的消费者会幸运地看到60分以上的增长。

  过去,成千上万的消费者对于他们错误的征信信息向征信机构提出多次删除,徒劳无功。这次数据删除行动无疑是一个利好消息,可以消除错误的负面信息对这些消费者的不良影响。这次信用评分变化中最大的受益者,将是一些已经有不错的信用评分的消费者,他们及时偿还账单,但偶尔在信用报告中会出现有法院判决和税务扣押的负面信息,拉低了他们信用评分。经过负面信用信息的删除,这些消费者可以享受到更低的利率和更优惠的信贷条款。

  一项研究进一步分析发现,即使一部分消费者的信用评分增加了,也不会给他们的信贷服务带来根本性的改变,因为92%的有民事诉讼和税务扣押负面信息的消费者也同时有其它的负面信息,例如信贷违约信息,他们的平均信用评分在565,远低于大部分房贷所需要的信用评分(根据最新报道,美国消费者平均信用评分本月将达到700分,具体原因和本次的负面公共记录删除无关)。所以有研究机构甚至认为此次三大征信机构的行动会使部分消费者的信用评分增加一点,但不会帮助他们很多,同时也不会给放贷者带来什么问题。

  同时,美国约92%的消费者由于没有这些负面信息,将不会看到信用评分的任何变化。有关人士认为将重要的负面信息忽略掉了,让8%的消费者的信用评分提高了,相当于这92%的消费者的信用评分在下降,直接的后果对另外92%的消费者产生不利影响。因此目前该项行动对信贷市场的影响还存在争议,究竟对信贷服务具体的影响还需要花一点时间进行评估。

  放贷机构对这次数据删除行动普遍持不欢迎态度。民事判决和税务抵押属于强相关的负面非信贷信用信息,有助于快速、准确地进行信贷决策。美国一家征信机构LexisNexis Risk Solution 的内部研究表明,有民事判决和税务扣押的借贷者往往会被决定为严重违约和丧失抵押品赎回权比没有这些记录的借贷者快5.5倍左右。所以二十多年来,这些信息是放贷者评估消费者的特征和债务能力的重要组成部分。特别是重要的二级市场投资者,包括政府支持的企业房地美和房利美,希望法院判决和税务扣押信息继续保存在信贷记录中。这些信息的删除,将给放贷机构在评估借贷者信用状况时出现信息黑洞。特别对于规模比较大的贷款,例如房贷,给信贷决策带来了不确定。

  所幸的是一些专业的征信机构已经注意到信贷机构的潜在需求,开始把握这个商业机会。为了填补这种信息缺口,一些专业的征信机构,例如LexisNexis,和最先进的数据验证公司进行合作(DataVerify),来提供包含这些数据的征信报告和解决方案,开发生产了新的征信报告。三大征信机构由于是全国性征信机构,面临的是全局性问题,专门处理好只有8%的消费者拥有的这些负面征信数据费事费力,需要有专门的部门来处理,船大难好调头。而专业征信机构作为三大征信机构的补充,可以采取灵活的机制,更快地开展满足市场需要针对特定消费人群的征信服务(8%的消费者)。

  对国内征信行业的启示

  国内一些征信替代数据在使用,但是这些替代数据的数据质量和消费者权益保护没有受到重视。

  由于我国信贷市场起步比较晚,现有征信系统覆盖的消费者有限,但是目前消费金融和互联网金融发展飞速,市场对于消费者征信(个人征信)提出了更高的要求。因此除了传统信贷数据,一些大数据,或者是替代数据(由于信贷信用数据有限,非信贷信用数据,例如法院判决、公积金、电信、社保和税务等)甚至是非信用数据(社交数据,电商购物数据)也被用于消费者的信用评估过程中。大数据征信的概念也非常火爆,一些市场化征信机构也特别倚重这个概念。

  美国最近三大征信机构删除负面公共信息的案例告诉我们,征信机构提供的半公共产品的服务,在注重征信信息的有效性的同时,还需要保证消费者的权益,在两者之中寻求平衡,如上所示,即使民事判决和税务扣押信息在信贷风险评估中非常有效,甚至超出了一般的信贷信息,但是由于数据质量的问题,损害部分消费者的权益,征信机构最终还是在社会公众和监管机构的压力下把这些信息删掉。所以在开展征信业务时,不能仅仅强调征信数据的有效性,还要考虑是否能够保证对消费者权益的保护。

  具体来说,国内央行版的征信报告采集了法院判决和欠税的信息,由于国内有身份证作为消费者身份匹配的依据,所以信息混淆的情况较少,但是这些公共记录信息考虑到完整性和及时更新的问题,也没有用于信用评分过程中,仅作为客观事实展现。

  数据应用的有效性和消费者权益保护的矛盾是征信领域的一个基本问题,需要寻求折中,既要保护消费者的权益,也要促进数据资源得到有效利用。国内征信业的发展过程中也会经常被这个问题所困扰。一方面,由于消费金融和互联网金融的刚需,传统征信数据之外的大数据也被广泛应用解决互联网场景中的风控问题。另一方面,为了更好地保护个人信息,防止由于消费者数据被滥用和盗用而引起的社会事件,2017年6月1日生效的《网络安全法》和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》对非法使用消费者数据的行为做出了严格的处罚规定,并且不断强化刑事追究和刑事打击。一时间征信机构和大数据公司风声鹤唳,很多业务已经叫停了。而美国监管部门和政府进行大量的调研,通过行业监管和社会舆论监督在个人信息保护和数据有效应用之间寻求平衡,设定专业的征信数据规则的做法值得借鉴。


作者:刘新海,比利时鲁汶大学获得电子工程博士。此前在布鲁塞尔的互联网公司Attentio和金融分析公司Vadis从事过咨询和数据分析工作,在中国人民银行金融研究所和中国人民银行征信中心从事过博士后研究。目前为某大型金融机构的高级研究员,同时也是北京大学智能金融研究中心兼职研究员。主要的研究方向:征信、信用风险管理、数据挖掘和金融大数据。


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