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    记者昨日获悉,11月24日召开的中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议,审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构(以下简称“信联”)的事项,完成了程序上的重要一环。业内人士认为,成立“信联”,实现行业信息共享,不仅是市场的需求,更能够提升互金行业的效率,为银行风险识别增加利器。

  行业信息有望实现共享

  据了解,互金协会与8家个人征信业务机构(芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司)共同发起成立市场化个人征信机构,注册资本10亿元。在股权结构上,“信联”与之前的“网联”类似,互金协会既是行业代表也是发起单位,其股权认缴比例为36%,五年内投资额不超过3.6亿元,其余8家机构各占8%股份。

  据透露,目前“信联”各家发起股东签署了股权框架协议,至于如何参与“信联”日常运营、“信联”如何采集个人征信数据等关键问题并未敲定,现尚处内部讨论阶段。

  应该说,“信联”是因个人征信牌照“难产”而生。2014年,央行发布《征信机构管理办法》,放开对个人征信机构设立的准入。2015年1月,央行曾让8家市场机构做好个人征信业务的准备工作,之后由于种种原因,个人征信牌照迟迟未能下发。

  在今年4月20日举行的个人信息保护与征信管理国际研讨会上,央行副行长陈雨露曾表示,央行正积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作,同时,征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立,防止利益冲突。开展业务要客观中立,不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑,不能成为股东或出资人谋取他利的手段。

  对此,网贷之家研究院院长于百程在接受记者采访时表示,央行征信中心针对银行等传统金融机构的信用数据,覆盖人群有限,新型互金平台上的信用数据因标准化等问题并未对接央行。但随着互联网金融发展,传统征信渠道数据已不能满足市场的征信需求,因此需要扩充。

  “现金贷乱象促使‘信联’落地的进度加快,由于央行征信中心的数据主要来自银行等传统金融机构,而网贷平台绝大部分没法接入,不少平台更是在很大程度上依赖第三方数据做贷前风控,如一些自身没有量化评分能力的平台,干脆直接用芝麻分作信用评估和给出授信额度的依据。而信息孤岛又造成多头借贷大量发生。”另有业内人士向记者表示,“信联”成立的主要目的,就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入,构建一个国家级的基础数据库,实现行业信息共享。

  有别以往征信机构

  目前,国内信用行业鱼龙混杂,信用机构良莠不齐。截至今年5月,实际开展“信用服务”的相关企业达2000家左右,而在央行及其分支机构备案的仅138家,且大部分信用企业提供的服务存在风险量化不足、动态跟踪缺失、市场细分薄弱和信息来源分散等痛点。因此,企业和个人迫切需要更有价值的信用服务。

  但在业内人士看来,“信联”有别于以往的征信机构。“‘信联’是央行征信体系的补充,由互金协会牵头,有一定官方背景,整合目前互金机构的征信数据,建立标准和规则。各类机构,特别是互联网借贷机构在授权后可以查询‘信联’的征信数据,对解决网贷领域的共债(在多家平台有借贷记录)等问题非常有帮助。”于百程指出。

  有法365首席经济学家李虹含也向记者表示,“信联”在数据结构上与央行征信存在差异,后者更多是结构化数据,“信联”可能包括非结构化数据,如网络图片、视频、聊天记录等,不仅仅是数字信息。“国家信息中心除了部分金融信用数据外,还与许多电商平台合作搜集电商违约失信信息,包括纳税信息、产品不合格信息等。‘信联’除了与传统金融机构合作搜集信贷数据信息外,还将与网贷平台、网络小贷、互联网金融机构联结。特别是很多网贷‘羊毛党’让互金机构苦不堪言,网络‘乞丐’与网络‘老赖’这些新生代网络信用‘蛀虫’将随着‘信联’的诞生而逐渐现形,乃至无所遁形。”

  为银行风险识别添利器

  谈及“信联”成立后对互金行业未来的影响,于百程表示,征信属于互金行业的基础设施,只有基础设施建好了,互金行业才能健康良性发展。“信联”的存在,就是完善互联网征信这一基础设施,提升互金行业的效率。

  对银行来说,李虹含认为,未来在数据提取和使用上可能会更多纳入互金机构数据。“银行以后在风险识别方面也将更准确和科学,特别是银行纳入互联网的大数据后,在客户画像及客户信用风险识别方面增加了新的利器。”

  不过,李虹含指出,“信联”成立后,个人隐私、个人信用信息被滥用或盗取等安全问题不容忽视。为此,应建立完善的隐私权法律保护体系;注意收集环节中个人信用征信与信息隐私权的平衡;在管理环节中应注意个人信用征信与信息隐私权的平衡;在利用环节中,应注意个人信用征信与信息隐私权的平衡;需要引入惩罚性赔偿制度。“随着信用社会发展的逐步深入,建设并完善商业征信体系已成为对公益基础征信体系的一个重要补充,可以解决互联网生活信用危机的问题。”


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