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摘要:我国民间银行发展的主要依托就是当前我国市场经济发展的进一步深入,其实从上世纪九十年代我国就出现民营银行的发展模式,但是直到二十一世纪才得到全面的认可和发展。不可否认我国设立民间银行的发展模式和传统的国家控制的四大国有银行发展模式是存在差别的,但是也应当看到,民间银行的设立发展对我国市场资源的调配以及国家金融体系的完善是极为有利的,本文就从我国当前民间银行发展的实际情况出发,分析我国民间银行设立和发展的可行性以及必要性的问题。

关键词:民间银行    发展现状    必要性和可行性

虽然我国民间银行设立的理念已经在社会上达成共识,但是从理论分析的角度对于民间银行这一概念的认识方面还存在不同的观点,总的来说有三种:产权概念、资产结构概念以及公司治理结构概念。不论对民间银行做何种理解,都无法否认民间银行存在的必然性和可行性,我国市场经济改革已经进行了几十年的时间,人们从生活到生产经营面临的资金问题都越来越多,传统的国营银行的经营模式以及服务能力都无法满足当前人们经营活动的需要,作为应运而生的民间银行就受到人们的认可和欢迎。

一、我国民间银行发展的现状分析

上世纪九十年代初期我国著名学者樊刚提出“金融改革必须发展民营金融机构”这里论断,在以后的十年里我国学者和实践界对于民间银行发展的争论越来越多,终于在本世纪初期,中国十八位学者在西安成立的金融研究所,对设立民间银行进行呼吁。

尽管我国民间对于发展民间银行作为促进我国市场经济发展的重要支撑被提出,而且民间银行发展的理论也越来越成熟,国家在金融政策方面也更加重视民间银行的发展,并给予了很大的扶持力度,但是在过去的十几年的时间里,我国的民营银行并没有得到较快的发展,民营银行的树立依然有限。

上世界九十年代,在我国首次出现了民间银行性质的银行,即民生银行,这一银行是我国第一家由非公有制企业注册的银行,其中更多的比例出资为民间资本,这可以说是我国民间银行的首次探索,但是从实际的经营结构、管理模式上看,民生银行还不能是实际上的民间银行,因为这一银行的实际控制者还是政府部门,政企没有真正的实现分离。

虽然我国民间银行在发展中一定程度上遇到了阻碍,但是可喜的是在我国经济发展一直比较活跃的浙江,民间银行的发展情况则比较乐观。2002年浙江8家城市商业银行开始允许民间资本进入,并逐渐扩大民间资本所占比例,在这一发展过程中这些银行逐渐学习国外的产权明确机制,鼓励民间资本的发展。之后的几年。浙江民间开始出现筹建银行的行为,并被社会认可,而且民间银行的管理者和经营者都由入股者负责,政府不能干预。

总之,我国民间银行虽然在当前的数量和对资本的运作以及控制力还很有限,但是在市场经济法的推动下,民间银行未来的发展是光明的。

二、放开设立民间银行的可行性

前面已经提到我国民间银行在发展国家经济方面具有重要作用,因此开放设立民间银行具有极大的可行性,这主要体现在以下两个方面:

1.放开设立民间银行的法律法规的依据

面对世界经济发展的大潮,我国政府也认识到发展民间银行的重要性,因此国家的立法机关和行政机关积极通过法律和法规的形式对民间银行的发展提供支持。比如在我国商业银行法中规定了几条内容:“设立商业银行,应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务,任何单位不得在名称中使银行字样”。“设立商业银行,应当具备下列条件:(1)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;(2)有符合本法规定的注册资本最低限额;(3)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。设立商业银行,还应当符合其他审慎性条件。”等。设定这些条件以及结合其他法律的规定可以看出,我国正在逐步的改善当前我国民间银行难以发展的现状,正是这些法律依据为我民间银行的发展提供了机遇和可行性。

2.放开设立民间银行的现实依据

改革方面以来,我国经济得到快速发展,市场经济在我国初步建立,经过近四十年的发展,我国已经积累了雄厚的社会资本,民间资本的基础已经较为完善,比如在2005年我国民间存款就已经达到了14万亿元,其中经济发展一直较为发达的浙江、广州以及上海等地的民间资本尤其充裕,这就为我国设立民间银行提供了资本保障。另外我国民营经济的发展越来越快,很多的民间企业都要求在民间银行的支持下得到更大的发展,当前我国国有银行的发展和服务已经很难满足民间资本的要求,因此发展民间银行已经具备了现实的可行性。

三、放开设立民间银行的必要性

1.能够打破我国银行业垄断的局面

在国家政策和政府体制的支持下,我国的国有银行一直垄断者+我国的金融行业和银行服务业,这一定程度上阻碍了我民间资本的高校流通。放开设立民间银行,首先一个作用就是能够摆脱政府过多的行政干预,建立起现代性质的企业模式,改变国家银行垄断的局面,为市场资本的高效运转提供基础;其次就是在民间银行的发展中,能够加快国有银行的改革,改变现有的经营管理模式,促进国家金融机构的良性竞争。

2.能够改变中小企业融资难的问题

民间银行的资本来自于民间,其运营机构和机制都不同于国有银行,当前我国的国有银行放贷需要经过许多的程序、满足多个要求,但是民间银行的放贷形式则是多样的,这样设立民间银行能够最大程度的通过资金的支持对中小企业发展进行扶持。另外民间银行的布局往往是全方位的,它们可以在各个角落为中小企业服务,除此之外,民营银行还可以利用自身的优势为中小企业提供有利中小企业发展的信息,彻底解决中小企业融资难的问题。

3.民营银行是我国多元化金融体系不断完善的需要

显然,我国多种经济成分并存的经济结构需要一个多元化的金融体系为之服务,市场既需要面向大型国有企业的全国性国有商业银行,也需要面向中小民营企业的地方性民营银行。因此,大力发展民营银行是促成我国多元化、多层次的金融体系的构建和不断完善的必然选择,也是满足我国多元化经济主体发展的需要。

1.周大伟:《新形势下我国民间银行发展问题分析》,载《经济观察》,2009年第3期,第173页。

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