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要形成高效、成熟的消费金融产业链,就需要多元化的个人征信产品和服务为基础,对于不同的消费金融参与者,由于其自身的资金、技术、风控模式、业务模式等不同,对征信产品和服务的需要度和需求内容也有所不同,第三方独立征信机构在推广产品和服务时,就要将消费金融参与者的特点作为一个重要的筛选因素。


商业银行和银行系的挂牌消费金融公司具有传统的征信优势,风控经验丰富且有相对成熟的个人信用风险评估体系,本身有存量客户的大量个人金融交易信用数据,这些数据,均为个人信用风险评估中的强相关变量。此外,商业银行和银行系挂牌消费金融公司更希望在获客渠道、用户行为、大数据风控技术、消费场景拓展等方面实现突破,他们大多选择与互联网巨头BAT开展合作,希望利用电商、社交平台背后的海量用户资源和数据、大数据风控技术在消费金融领域实现进一步开拓,构建符合自身特点的征信体系。因此,商业银行和银行系的消费金融公司对第三方独立征信产品的需求较低。


行业巨头旗下的互联网金融公司背靠股东的背景优势,基本形成了相对封闭的金融生态链,生态链中的信息流也相对封闭,形成了海量的个人消费和支付数据,这些行业巨头为充分发掘产业链中信息的价值纷纷布局个人征信行业,大多开发了符合自身特点的个人征信评估体系和产品,是个人征信领域的重要角逐者,对第三方独立征信机构的产品和服务的需求也较低。


对目前的第三方独立征信机构来说,缺乏核心风控技术、自身征信数据渠道相对单一的产业系消费金融公司、p2p借贷平台和消费分期平台是比较好的合作对象。


产业系消费金融公司的征信需求


产业系消费金融公司成立的理念就是促进产融结合,目的是“来自产业,服务产业”,大多围绕产业内核心企业的产品和资源开拓金融服务,征信机构在推广自身的产品和服务时,就不能忽视其在各个环节的具体征信需求。

        

1、销售端征信需求


产业系消费金融公司主要通过合作股东资源和线下商户,如在百货、商超、教育培训机构、健康美容、汽车销售门店等场所自设柜台进行销售和客户信息搜集。客户在特定商户消费购物时,只需带上身份证和银行卡,便能通过消费金融公司提供的互联网客户端,在销售人员的帮助下完成客户身份识别、贷款发放确认等流程。由此可以看出,消费金融公司核实客户身份的关键决定于合作商户的配合程度以及其对客户信息核实的严谨性,因此存在较大的审核风险。此外,合作商家的资金实力、产品和服务质量也是消费者是否愿意做出消费选择的关键因素。


因此,产业系金融公司有对合作商家及销售人员的征信需求,具体来说,合作的商家和零售商的资产状况、现金流状况、产品和服务的口碑、双方合作历史、单个门店客户违约率、贷款资金的流向监控(防止合作商家借口合作拓展客户,从消费金融公司违规套取资金,通过“拉人头”的方式骗贷)等方面都是产业系消费金融公司最想考察的因素。

        

2、基于消费场景的风控需求


对产业系消费金融公司的产品研究可以发现,其产品设计更注重打通消费场景。在一个消费应用场景中,自动化、后台化的风控系统应该能够迅速地进行贷款审批决策:批准or拒绝贷款申请;贷款的首付额和贷款额占产品价值的比例;贷款期限多长,分几期;贷款分期利率多高。在不同的消费场景下,贷款的审批决策结果必然不同,而消费者的个人信用状况和是否实施欺诈则将直接决定贷款的风险。


因此,不同消费场景下的定制化贷款决策模型(不同的消费场景下,决定贷款决策的关键因素不同)、消费者个人信用状况评估(资产状况、还款能力、司法诉讼、多头借贷、逾期失信等)和个人信用动态监控、反欺诈、贷款逾期率和违约率动态监控、坏账率控制等方面,消费金融公司都有很大需求。

        

3、消费场景的开拓需求


产业系消费金融公司大多围绕着股东方的主营业务和产品(大多为耐用消费品)来设计消费金融产品,目前也正在努力开拓更多的消费场景,例如:旅游出行、教育、家装等,由于在各种场景中都有相对成熟的公司,产品同质化严重,竞争激烈。


消费金融公司的具体需求有:如何设计和拓展新的消费场景、如何匹配相应的风控模式、规模化获取有效信贷客户、如何对用户的线上线下行为、交易等数据进行采集和应用以实现对消费者的引流等方面。

        

4、产业链衍生需求


例如,在消费金融领域之外,产业链核心企业在产业链生产环节的上下游的征信需求,例如:对上游供应商股东以及下游经销商、零售商股东的个人征信、产业链金融产品(不限于消费金融)设计、产业链优化设计等等。

产业系消费金融公司还有咨询服务方面的需求,例如:对不同消费场景下消费者行为的调研、资金端渠道的拓展咨询等。


P2P网络借贷平台和消费分期平台的征信需求


据融360统计,消费分期平台的资金大约有三成来自p2p网络借贷平台,双方的合作和相互渗透度较高,但双方在具体运营模式、产品特点方面有很大的区别,就导致双方的风控模式和征信需求也大有不同。


1、P2P网络借贷平台的征信需求


对于p2p平台来说,资金需求方的个人真实信用状况和还款能力至关重要,但自从校园“裸条”借贷事件屡屡曝光后,p2p的行业形象一落千丈,平台对资金提供方的个人征信调查以及平台风控手段的转变升级也变得同样重要,这也是征信机构介入的契机。


p2p平台的征信需求主要有:对资金需求方和资金提供方的个人征信调查;对资金需求方的反欺诈调查;平台风控需求(资金标的投资收益率及回收期的确定、资金流向监控、风控手段和模型的设计、双方交易行为的监管等);平台坏账率监测及控制等。


此外,p2p平台还有消费场景的开拓需求,特别是P2P平台是基于完全自由的互联网平台,如何使资金提供方接受消费金融理念并且保持对平台的忠诚度,如何根据资金提供方的历史投资记录实现资金在消费投资标的之间的合理配置等,针对此类需求,征信机构可以研发相应的数据挖掘和咨询服务。


2、消费分期平台的征信需求


消费分期平台的产品主要是基于场景分期,直接将钱代付给店铺和机构,在风控上似乎更安全,但事实并非如此。尽管消费分期平台针对的是线上客户,但风控最关键的环节是线下,消费分期平台扮演的角色可能只是代付费,有直接交流沟通的是消费者和合作的商家,实际的消费行为发生在线下,线下行为风险的不可控将可能导致了消费者与商家联合骗贷的事情。类似案例已经多次被媒体曝光:例如教育分期,许多教育机构收到一组用户贷款,然后直接消失,致使消费分期平台遭受重大损失;根据媒体报道,2016年,医美分期也陷入“骗贷”深渊中,数千中介缠绕其中,和医院勾结骗贷。


因此,对于消费分期平台来说,对消费者和合作商家进行征信调查同样重要,具有很大的个人和企业征信需求;消费分期平台还有巨大的反欺诈需求,合作商家是否正规经营,是否被中介“绑架”,消费者是否有欺诈嫌疑等,这些都需要在以大数据为基础的反欺诈技术下对这些行为进行甄别;贷后资金流向以及消费动态跟踪的需求;其他衍生的需求,例如,平台消费者偏好指数、消费场景拓展及设计等。


针对消费金融领域的个人征信产品类型


第三方独立征信机构应该针对消费金融领域内目标客户群体的需求来研发、推广自身的个人征信产品。针对消费金融领域内的具体征信需求,笔者将可以研发和推广的征信产品进行了简单罗列,仅供参考。

  • 中华人民共和国《企业征信业务备案证》编号:14003 人民银行备案信用代码:G1015010301246690U
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